Crédito à habitação: vantagens de renegociar o crédito

A alteração das condições do empréstimo pode ser feito a qualquer altura do contracto e são diversas as possibilidades ao seu dispor para pagar menos todos os meses. Saiba quais são as melhores.

-Negoceie o spread. "É a melhor solução", como realça João Fernandes, da DECO, principalmente porque alguns créditos contraídos há mais de dez anos apresentam spreads de 2,5%, o que é completamente desactualizado para o contexto actual: "negoceie junto do seu banco, alegando que, como já amortizou uma parte da dívida e a garantia do banco se manteve a mesma (a sua casa), o risco para a instituição é menor". Se o seu banco levantar dificuldades, procure outras instituições de crédito e avalie as suas propostas, sendo que alguns deles pagam parte dos custos que advém da liquidação antecipada do empréstimo. Mas atenção: faça as contas entre o que poupa com o novo spread e esse valor.

-Alargue o período de anos do empréstimo: em Portugal há bancos que chegam a emprestar dinheiro a cinquenta anos, desde que a idade de um dos preponentes não ultrapasse os oitenta anos no final desse período. Porém, como alerta João Fernandes, da DECO, "isto diminui as prestações mas, no final do empréstimo, terá pago mais juros, pelo que deve ser encarada como uma solução de necessidade".

-Pague só juros durante alguns anos, ou seja, estabeleça um período de carência de capital. Isto significa que pode requerer ao banco o estabelecimento de um período (entre os cinco e os dez anos), durante o qual só paga os juros do empréstimo, sendo o restante capital solvido nos anos seguintes. Isto pode implicar custos administrativos a cobrar pela instituição, além de acarretar, como é óbvio, prestações mais elevadas findo o período de carência.

-Peça para pagar uma percentagem do capital no último ano do contrato - É outra das soluções possíveis e consiste em transferir cerca de 30% do valor do empréstimo para uma última e única tranche. É a solução indicada para quem tem expectativa de melhorar a sua vida financeira dentro de alguns anos, reunindo o capital necessário para proceder ao pagamento sem sacrifício.

- Amortize o empréstimo. Segundo a DECO, sempre que possível convém amortizar antecipadamente o seu crédito habitação. Ao fazê-lo, mesmo que as taxas de juro continuem a subir, pode-se abater o aumento da prestação mensal. No entanto, há que ter em conta as penalizações que o banco pode cobrar.